市場困難時的MSB和債務管理策略

與其他銀行相比，該銀行的審批週期與縱向管理結構（“銀行中的銀行”）截然不同。
MSB是市場上的一家“稀有”銀行，將這些資產重命名為該銀行的所有權並進行租賃。
MSB始終以實現可盈利的總資產，收入和利潤為目標，始終保持每年30％的增長。

越南海事商業聯合銀行（MSB-HoSE：MSB）剛剛宣布了其2020年的預計業務業績。在總體經濟困難的背景下，該銀行仍然憑藉自己的戰略取得了積極成果。 。Dong Hanh 採訪了財務管理部總監Nguyen Thi Thu Hang女士，介紹了本行業務計劃的重點。

-2020年標誌著MSB取得了令人矚目的新進展。MSB取得這些成功的原因是什麼？

-自2010年起選擇麥肯錫為重組顧問，MSB一直學習並獲得國際經驗。到2017年，MSB將繼續與該部門合作，回顧前一時期並製定5年策略（2018-2023）。到目前為止，該銀行正在提前完成許多目標。在1月初，我們還按照一種共同策略將所有資源集中在我們的核心業務上，完成了對股票投資組合的撤資。

該交易是在股市增長的時候完成的，因此MSB在1月份取得了可觀的利潤，並符合SBV的持股規定。MSB還與麥肯錫（McKinsey）合作，為傳統銀行業啟動了一個更大的數字化轉型項目。 

經過多次與顧問合作，MSB董事會了解並明確了合作夥伴的角色。諮詢並不意味著他們自己做所有事情。取而代之的是，他們基於全球集成的知識給出方向，與MSB實施經驗共享，創建數字化轉換的新文化並組織項目的運作方式。然後，MSB將積極申請，MSB將完成80％的工作。

-女士，MSB與其他行業有什麼區別？

-首先是策略。通過麥肯錫諮詢公司，對於零售部門，MSB清楚地進行了細分，重點關注“基於薪資的”-有薪金收入的客戶和“業務所有者”-企業所有者。整個跟踪系統，建築產品都是按照這兩部分進行“設計”的，並取得了良好的增長。  

第二點是，與其他銀行相比，MSB的批准週期完全不同。MSB的垂直管理結構-“銀行中的銀行”-在銀行內部建立小型銀行，例如公司銀行，個人銀行或金融機構銀行。 

在風險偏好方面，MSB在總部執行嚴格而集中的信貸審批流程，而不會分散分支機構的業務。這也是MSB不能快速增長信貸，而是採取謹慎步驟，同時可以緊密管理其未償還貸款，限制逾期債務比率的原因，尤其是在Covid-19導致市場動盪期間。如果我們忽略危機時期的問題，在過去的十年中，壞帳率僅上升了1％左右。

值得一提的是，MSB更加關注客戶交易。此外，MSB還擁有忠實的客戶群。這就是為什麼最高的CASA比率（到2020年底約為27％）出現在頂級銀行市場中的原因，從而有助於實現資本成本的優勢。 

MSB在提供運輸貸款的系統中曾經是一家實力雄厚的銀行，那麼該行業的MSB信用現在如何？ 

由於市場的發展，MSB目前在向航運業提供信貸方面非常有限。因此，該行業的壞帳率也非常低，僅佔MSB不良貸款的1.3％。

-負債累累的船的質量如何？銀行如何處理這些借方資產？

-到2020年底，MSB還管理著34艘接受債務轉讓的船舶。這些船隻會定期進行升級，以符合越南船級社的所有技術要求，並處於良好的工作狀態和穩定的運行狀態。MSB還購買了全額財產保險，以確保船舶安全運行。

MSB是市場上的一家“稀有”銀行，可以將這些資產重命名為該銀行的所有權並進行租賃。這些包機合同每月為MSB帶來穩定的收入。該收入約為年產值的4-5％，並將在MSB尋找合作夥伴購買船舶的同時持續保持。 

近年來，租賃市場十分蕭條，因此，MSB並未優先考慮出售船舶。到目前為止，BDI-幹散貨運價指數已顯示出複甦的積極跡象，增長了6倍多，達到了2000點，而2016年為300點。MSB正在加速船舶銷售。此時的債務分配是基於謹慎的財務計劃並結合航運業的增長。MSB根據規定完全公開了有關這艘船的招標信息。當前，隨著良好的投標價格，船舶投標單位的數量仍在增加。 

MSB始終將這些附有債務的船舶的處理作為重點，並製定了清晰的年度路線圖，並受到密切監控，以便能夠盡快以最高效率完成收債過程。銀行不打算與這些資產開展業務。因此，MSB的問題在於保持良好的資產狀態和靈活的處理方式以收回資本。該銀行的目標是到2021年清除這些債務人中的34個。

-回到MSB戰略故事，以可持續增長為目標，MSB能否保證速度？ 

-MSB與每年30％的增長目標一致，目標是總可盈利資產，收入和利潤。 

通過縱向治理模型，MSB可以迅速增加信譽並推出新產品。管理層只需要開放分權就可以使分支每年增長。但是，這不是MSB所追求的。每個決定都必須建立在可持續的基礎上。 

此外，MSB的基礎是龐大且穩步增長的客戶群，它通過兩個主要細分市場，即有薪收入的客戶和企業主。銀行可以通過公司工資支付來訪問客戶，因此激活的客戶（實際客戶）的數量迅速增加。此外，MSB的“公司銀行”和“個人銀行”的鏈接模型正在有效運行，將個人客戶和企業聯繫在一起。 

客戶發展就像廚師做飯一樣。香料，配料的量相同，但是要加工的重要性。這是每個銀行的秘密，這也解釋了為何MSB的CASA比率很大。銀行在某些產品中可能相似，但是關鍵是方法，內部運營，協調和問題解決。 

縱向不僅管理MSB的業務部門，而且管理其人力資源。因此，目標的管理和交付可以快速而順利地完成，並且新產品的實施也更加簡單​​。董事會還可以分離每個子公司的詳細財務細節，從而控制和評估每個部門的績效和效率。